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En la actualidad
en la República Mexicana se tiene una necesidad significativa de obtener una
vivienda propia, los jóvenes que comienzan su vida ya sea de manera
independiente o en familia buscan un espacio propio. Actualmente la oferta de
habitación es muy popular, la industria de la construcción ha trabajado en los
conceptos de fraccionamientos o unidades habitacionales las cuales ofrecen a un
costo muy accesible y para esto tanto las instituciones bancarias que existen
en el país como los diversos créditos institucionales están presentes en cada
concepto habitacional.
Considerando que
la población que se encuentra en situación de búsqueda de una propiedad se
encuentra entre los 25 y 35 laboralmente activas, entonces surge la duda, ¿cuál
es la mejor opción de crédito y que edad es la adecuada?
Es claro que ante la necesidad de
vivienda, las personas buscarán la forma más accesible de
poder
adquirirla de acuerdo a sus posibilidades económicas, buscando mejorar su nivel
de vida con
una
casa propia. Debemos entender que todo crédito o financiamiento que es otorgado
a una persona física o moral, éste deberá ser pagado con los correspondientes
intereses, comisiones y gastos extras generados en el tiempo transcurrido
durante el contrato, (Cárdenas, 2012).
Nos adentraremos
a conocer de manera esencial los créditos hipotecarios que existen actualmente,
enfocándonos en el crédito institucional más conocido, el crédito Infonavit; es
el crédito mayor anunciado debido a que se otorga a todo trabajador afiliado al
Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) con un total de afiliados al 2019
de 12,328,428 personas (IMSS-BIENESTAR,
2019)
a nivel República.
Por su parte El INFONAVIT tiene concentrada su
cartera de clientes en la población con menores
ingresos, y es la institución que provee la mayor
cantidad de créditos para la vivienda en el país.
Al ser un crédito hipotecario de una suma monetaria
alta, el plazo de pago es muy elevado, por lo que uno de los objetivos de esta
investigación es deducir que edad es la ideal para tramitar este tipo de
créditos y disfrutar la propiedad adquirida un buen lapso de vida y no solo en
cuestión e tiempo si no también se verificarán los intereses que el propio
crédito genera a largo plazo, si se maneja alguna tasa anual y como se vería
afectado nuestro crédito a lo largo del tiempo.
Para la realización de esta investigación se recurrió a la
recavación de datos por medio de internet tanto en las páginas oficiales de los
créditos hipotecarios investigados como instituciones bancarias; se protege el
nombre de las instituciones para no dar publicidad a ninguna institución en
particular, se consulto la página oficial del Infonavit y FOVISTE. Se
consultaron en buscadores escolares artículos relacionados con el crédito
institucional a tratar y algunas estadísticas del IMSS.
Se realizo una entrevista y un asesoramiento con una agencia
inmobiliaria dedicada a buscar viviendas y tramitar el crédito institucional
con el que se cuente.
Se realizaron encuestas para conocer las necesidades de
información de la población de estudio recordando que se encuentra entre los 25
y 35 años con la finalidad de enriquecer esta investigación y convertirla en un
folleto informativo.
De acuerdo con el Banco de México, un financiamiento es el
conjunto de recursos monetarios
financieros para llevar a cabo
una actividad económica, generalmente se trata de sumas tomadas a préstamo que
complementan los recursos propios (Banco de México 2016).
La finalidad al solicitar un préstamo bancario es cuando se desea
solucionar alguno de estos
posibles acontecimientos:
a) los relacionados con el ciclo de vida, como la adquisición bienes de
consumo duradero, el nacimiento de algún hijo, la construcción y/o
adquisición de la vivienda, para la educación, etc., (Sánchez y Martínez
(2005).
En México, los bancos ofrecen financiamiento con tasa de
interés fija, que puede tener
mensualidades fijas, crecientes, decrecientes o
ajustables. Se ofrecen generalmente a personas
asalariadas que comprueben sus ingresos y cumplan los
requisitos que estas instituciones
financieras tienen para tal fin. Generalmente estos
créditos tienen un plazo entre 10 y 30 años
(Cárdenas 2012).
Por lo que un préstamo bancario
facilitaría la adquisición de una vivienda sujeta a un interés variable, un
tiempo definido y el monto sujeto al sueldo neto adquirido por la persona
solicitante.
Solicitando
una cotización con un banco mexicano obtenemos que la tasa de interés es del
11.20% con un CAT anual de 13.6% ; De acuerdo con el Banco de México, el Costo Anual
Total (CAT) es un indicador que sirve para calcular el costo total del
financiamiento de un crédito, es decir, es una medida porcentual que integra no
sólo la tasa de interés sino todos los elementos que al final tendrás que pagar
tales como la cuota anual, comisiones de apertura o primas de seguros.
Todos los otorgantes
de crédito tienen, por ley, que calcular y comunicar este indicador para cada
uno de sus productos con el fin de fomentar la transparencia sobre costos.
Los bancos calculan
un CAT Promedio para su publicidad y para sus materiales informativos. El CAT
Promedio es la herramienta que indica las condiciones que un cliente con una
línea de crédito promedio, a la tasa promedio y con el nivel de pago promedio
podría tener.
Pero ojo,
tienes que ser consciente que el CAT real que terminarás pagando podría ser
diferente si tú no tienes las características de dicho cliente promedio. (Albarrán, 2017).
Este tipo de crédito se le otorga a
los trabajadores que están afiliados al Instituto de Seguridad Social al
Servicio de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) los cuales son aquellos que
trabajan en dicha institución o para el gobierno, la población 58,459 personas
con corte al 2017. (FOVISSSTE, 2017).
El Crédito Tradicional se puede
utilizar para adquirir vivienda nueva o usada y está diseñado para los
trabajadores en activo de base, confianza y eventuales al servicio de entidades
públicas del Estado y que aporten al FOVISSSTE.
Para la obtención de este crédito se
tiene que concursar de manera anual en el cual se realiza un sorteo para
asignar al trabajador el crédito o no al azar.
Se debe de cumplir con un puntaje
mínimo que se establece en la convocatoria que se lanza de manera anual.
Para mayores informes consultar la
página:
Por su parte El INFONAVIT tiene concentrada su cartera de clientes en la
población con menores
ingresos, y es la institución que provee la mayor cantidad de créditos
para la vivienda en el país.
Hasta el 2010, tenía 1.5 veces más que conjunto de las carteras
hipotecarias de la Banca Múltiple y las Sofomes hipotecarias. Esta institución
administra las aportaciones patronales para ofrecer
créditos a sus trabajadores afiliados al IMSS. Su manejo es tripartita,
incluye a los sectores obrero, empresarial y el Gobierno Federal. De acuerdo
con las fuentes del fondeo, sus recursos son otorgados principalmente por las
aportaciones patronales y la amortización de los créditos otorgados con
anterioridad. Tiene la tasa de morosidad más baja, ya que los pagos se
descuentan directamente de la nómina del trabajador (BANXICO 2010).
Para comprender y adentrarnos más a este tema definiremos las diversas
partes que componen un crédito Infonavit.
La precalificación es un número que Infonavit te proporciona para
determinar si cumples con los requisitos para ejercer tu crédito Infonavit. En
esta precalificación se considera los siguientes factores:
·
Edad
·
Salario
·
Ahorro en la Subcuenta de Vivienda
·
Bimestres que has cotizado continuamente en
Infonavit.
Por cada uno de los anteriores factores recolectas un número de puntos y
una vez que llegas a 116 eres acreedor a un crédito Infonavit.
Es importante destacar que el Infonavit mide el salario a
través de UMAS (Unidad de Medida y Actualización). Si quieres realizar el
cálculo de manera personal, necesitarás saber cuál es el equivalente a pesos
mexicanos.
Esta información es solo para fines informativos, el cálculo
de las UMA para fines de puntos no es un tema de esta investigación.
Una vez obtenida la precalificación y se obtiene la
puntuación mínima requerida podemos consultar la línea de crédito a la que se
es acreedor.
La tasa de crédito es variable entre los diferentes
productos de crédito siendo la máxima del 12%. Por eso es importante que
conozcas cada producto de crédito para tomar la mejor decisión. (Infonavit, 2019)
Es muy importante que tengas una sana situación
crediticia en el Buró de crédito, ya que dependiendo de tu situación el monto
de crédito que te puede otorgar Infonavit puede variar, lo mejor es que
mantengas todos tus pagos al corriente. (Infonavit, 2019)
Sólo aplica cuando se trata de cónyuges; entre
familiares no es posible que ejerzan sus créditos en una misma vivienda. (Infonavit, 2019)
Hay diversos gastos que realizarás por tu cuenta como los
gastos de titulación, financieros, de operación o cuota de administración,
entre otros. Por eso es importante que lo consideres en tu presupuesto al
momento de inscribir tu solicitud de crédito.
Solo debemos ingresar el Numero de Seguro Social NSS y
nuestra fecha de nacimiento con esto
obtendremos el monto desglosado que podemos obtener.
Teniendo la precalificación como vemos en el ejemplo
anterior y sabiendo que vivienda es la que deseamos se debe realizar un taller
en línea en el cual te orienta sobre el funcionamiento del Infonavit, en
qué puedes usar tu ahorro, las opciones para emplear tu crédito y recomendaciones
para cuidar tu casa y tu entorno, entre otros temas. Está diseñado para
derechohabientes del Instituto, pero cualquiera puede tomarlo:
Si eres derechohabiente, inscríbete con tu Número de Seguridad Social (NSS),
registra tus avances y recibe tu constancia de participación.
Si no eres derechohabiente podrás cursar el taller, el sistema no registrará
tus avances ni recibirás la constancia por haberlo tomado, pero sí podrás
navegar libremente y aprender sobre los temas que te interesen. (Infonavit, 2019)
Una vez realizado el taller se solicita un avaluó el
cual lo solicita la constructora o si la vivienda es de un particular se puede
solicitar en una unidad de valuación asociadas al Infonavit.
Ya con un avalúo se debe elegir un notario de la
lista que el Infonavit otorga:
Aquí se puede elegir el estado donde se radica y se
desplegará la lista de notarios.
Una vez con un notario seleccionado se procede a iniciar el
trámite de solicitud de crédito en la siguiente página:
una vez solicitado el crédito se obtendrá una constancia
de crédito.
Una segunda opción es que se acuda a una inmobiliaria donde
un asesor de crédito nos peda ayudar y realizar todos estos trámites.
Es importante saber que en todas las opciones de crédito
hipotecario el rango de plazo oscila entre los 20 y 25 años, por lo que analizaremos
las ventajas y desventajas de:
Comprar joven: Una de las ventajas de comprar a corta edad
es que se terminará de pagar a una corta edad el crédito y podrá solicitar un
segundo crédito. La desventaja es que el límite de crédito se podrá ver
afectado.
Comprar de 30 años en adelante: Una de las desventajas es
que se terminará de pagar a una edad arriba de los 50 años y difícilmente se
podrá solicitar otro crédito debido a la proyección de pago, en caso de que e
solicite uno se terminaría de pagar a los 70 años, deuda que posiblemente pocos
adquieran. La ventaja es que al estar mejor establecido laboralmente y tener
mayor tiempo cotizando se podrá obtener un crédito mayor.
Uno de los temas preocupantes de esta investigación es la
desinformación que los jóvenes tienen al respecto, a pesar de que toda esta
información es pública y gratuita la población entre 17 que es el mínimo de
edad para solicitar un crédito y los 35 años no conocen del tema.
De acuerdo con una encuesta realizada se obtuvo que el 67%
de la población no conoce el tema del crédito Infonavit siendo que son
derechohabientes al mismo.
Los créditos hipotecarios tienen una gran diversidad de
opciones, es importante conocer a cuáles tenemos acceso, comparar las tasas de
intereses, facilidades de pago y en qué tiempo realizarlo. Es una decisión que
se puede tomar conociendo todos los panoramas y considerando los datos clave
que se mencionaron es esta investigación.
Hay que evitar la desinformación e investigar antes de tomar
una decisión tan impórtate.
Uno de los principales obstáculos que se encontró en la
investigación fue respecto a los créditos FOVISSSTE que no se encuentra mucha
información disponible en internet, es un trámite mas personal y las
estadísticas son las menos actualizadas (de 2017) por lo que para futuras
investigaciones se podría asistir directamente a módulos de FOVISSSTE para más
información.
Como objetivo especifico de saber que edad es la ideal para
tramitar un crédito no se encontró algún artículo de respaldo y por eso no se
adentro mucho en el tema y se deja abierto a las necesidades del interesado,
pero se integraron algunas sugerencias de decisión.
La investigación se enfoco mucho en conocer que tan
informados se encuentran los jóvenes laboralmente activos, por lo que
entrevistas y encuestas se realizaron a este tipo de población, obteniendo
resultados desfavorables en cuanto a información, pues se conoce muy poco del
tema. El concepto de conocer a la población en lugar de recabar información
sobre los créditos fue por que la información se encuentra accesible para todos
y es de impacto que a pesar de esto la población no lo conozca, por lo que mis
objetivos se cumplieron, pero se amplió mi investigación al ver este campo. Se
modificaron mis objetivos iniciales, los respeté; sin embargo, anexe más
teorías a la investigación esperando sea de utilidad para los lectores.
Trabajos citados
Albarrán, F. (11 de 10 de 2017). Árbol financiero.
Obtenido de https://uvm.arbolfinanciero.com/blog/como-se-calcula-el-cat-y-para-que-me-sirve-arbolfinanciero
BBVA. (26 de mayo de
2019). Banco BBVA. Obtenido de
https://www.bancomer.com/personas/productos/creditos/credito-hipotecario/simulador-credito-hipotecario.html
FOVISSSTE, S. d. (31 de
noviembre de 2017). Gobierno de México. Obtenido de
https://www.canadevi.com.mx/images/pdf/Avance-de-CREDITOS-Fovissste-Cierre-Noviembre.pdf
IMSS-BIENESTAR, P. d.
(abril de 2019). Obtenido de Instituto Mexicano del Seguro Social:
http://www.imss.gob.mx/sites/all/statics/imssProspera/estadisticas/01-PoblacionAtendida-2019.pdf
INEGI. (26 de mayo de
2019). INEGI. Obtenido de https://www.inegi.org.mx/temas/uma/
Infonavit. (27 de mayo
de 2019). Infonavit. Obtenido de
https://portalmx.infonavit.org.mx/wps/portal/infonavit.web/trabajadores/centro-de-ayuda/InfoPregunta/!ut/p/z1/jY-xDoIwGISfhSfotcVSx0qgYBSiUsEuphNpouhgfH6J0cGBym1_8t39d8SSjtjBPX3vHv42uMt4n6w4Cw0UaUyr-kATqCNv9oucQ8YJad8Ak4BegVZaFhIqz8psueFMG0rsHD8mpDDPHwBsO
Bibliografía
Salmeron-Zapata, Absalón-José, García-Santillán, Arturo; Moreno-García,
Elena; Texon-Dorantes, Eula Jeannete. (2017). Aspectos del crédito
hipotecario en el bienestar de las personas trabajadoras, el caso de la banca
comercial y el INFONAVIT en México. 2017, de International Journal of Developmental and
Educational Psychology Sitio web: http://www.redalyc.org/articulo.oa?id=349853537039
Miguel David Rojas López Nelson Yovany Bran Rueda Carolina Rincón López.
(2013). MODELOS DE FINANCIACIÓN DE VIVIENDA. CASOS: MÉXICO, CHILE Y COLOMBIA.
2012, de Universidad de Medellín Sitio web: https://repository.udem.edu.co/handle/11407/786
Anexo 1 Entrevista
Entrevista
Protocolo de la
entrevista
Objetivo
Conocer las incertidumbres que una persona de entre 27 y 35
años tiene respecto a un crédito con INFONAVIT
Muchas gracias ____ por estar aquí en día de hoy martes 14
de mayo en esta tarde tan calurosa, te ofrezco un agua y te invito a ponerte
cómod@
_____ es importante que me compartas tu edad por que mi
investigación está dirigida a personas entre 27 y 35 años. Le comento que los
datos personales que me Proporciones en esta entrevista estarán protegidos bajo
la LEY FEDERAL DE PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES EN POSESIÓN DE LOS
PARTICULARES.
Gracias
1.- ¿A qué te dedicas?
2.- ¿Sabes si cuentas con la prestación del INFONAVIT?
3.- ¿Cómo comenzarías a informarte para obtener tu crédito?
4.- ¿Conoces la tasa de interés que maneja el INFONAVIT y
otros bancos?
5.- ¿Qué te gustaría conocer antes de animarte a sacar tu
crédito?
6.- ¿Qué opinas de que exista el crédito INFONAVIT, es
bueno, malo o te es indiferente y por qué?
7.- Gracias por tu tiempo, por esta pequeña encuesta, espero
hayas estado comod@ y espero leas los resultados de mi investigación.
Anexo 2 Encuesta
1-
Qué tipo de crédito hipotecario elegirías entre
estos dos?
Bancario
IFONAVIT
2.- ¿Te gustaría que hubiera guías rápidas de información
sobre el crédito INFONAVIT?
Si
No
3.- ¿Sábes como tramitar tu crédito INFONAVIT?
Si
No
3.- ¿Sabes cual es el puntaje máximo que se puede juntar?
116
60
82
4.- Selecciona la opción que consideras es la correcta para
la pregunta “Si dejo de trabajar ¿pierdo mis puntos Infonavit?
Si eres dado de baja en el IMSS y luego te vuelven a dar de
alta no se eliminan tus puntos del Infonavit.
No, tus puntos no se verán afectados en ninguna
circunstancia dentro de los primeros 3 meses desempleado.
Si, perderás todos tus bimestres acumulados. Deberás
comenzar nuevamente a juntar tus puntos.
5.- Consideras que tu estado en el Buró de crédito afecta tu
crédito Infonavit?
Si
No
No tiene nada que ver
6.- Selecciona la tasa de interés máxima de un crédito
Infonavit, de acuerdo a tu conocimiento.
17%
12%
27%
7.- ¿El tramite de tu crédito Infonavit tiene un costo?
Si
No
8.- Puedes juntar tu crédito con otra persona?
Si, con un familiar
No
Si, únicamente con un cónyugue
9.-¿Cómo sabes si puedes pagar tu crédito
Se hace una proyección del crédito en el cual se te notifica
cual es el pago quincenal y mensual lo que te facilita proyectar tus gastos.
En la página del infanavit se puede consultar la proyección
y puedes considerar si puedes pagar tu crédito son problemas.
No sabes hasta que lo visualizas en tu primer cobro en tu
recibo de Nómina.
10.- Crees que la información del Infonavit es accesible?
Si
No
11.- En Cual de las siguientes opciones te encuentras
relacionados a un crédito Infonavit.
Conozco lo necesario de los créditos Infonavit
No conozco lo suficiente y me gustaría encontrar una guía
rápida al respecto.
Conozco lo necesario y en cualquier momento podría tramitar
mi crédito sin problema.
No se nada al respecto de créditos.
